Program pierwsze mieszkanie.
W dobie rosnących cen nieruchomości i wysokich rat kredytowych rząd przygotował dwa programy, które mają za zadanie wspomóc młode osoby w nabyciu pierwszego mieszkania. Pierwsze rozwiązanie to program Bezpieczny Kredyt 2% czyli system dopłat do zakupu pierwszego mieszkania. Drugim rozwiązaniem jest Konto Mieszkaniowe, czyli program pomocy oszczędzającym na zakup pierwszego mieszkania.
Dla kogo program Bezpieczny Kredyt?
Program skierowany jest dla osób, które nie były lub nie są właścicielami mieszkania, domu lub spółdzielczego prawa do lokalu. Kolejnym kryterium jest wiek osób przystępujących do programu. Aby móc ubiegać się o Bezpieczny kredyt należy mieć nie więcej niż 45 lat. W przypadku małżeństw lub par ze wspólnym dzieckiem, warunkiem jest, aby jedno z rodziców miało nie więcej niż 45 lat.
Wysokość dopłat i maksymalna kwota kredytu
Wg. zasad przedstawionych przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii korzystający z programu będą mogli liczyć na dopłatę do kredytu przez okres 10 lat. Dopłata, o której mowa to różnica między stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów, a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%. Ministerstwo przedstawiło również na swojej stronie slajdy z przykładowymi wyliczeniami. Biorąc np. kredyt na 25 lat w wysokości 320tys. złotych przy oprocentowaniu 8,46% pierwsza rata bez dopłaty wyniosła by 3322,67zł. Po dopłacie kredytobiorca będzie przez 10 lat ponosił koszt 1825,60zł zamiast wspomnianych ponad 3tys. złotych. A jak to będzie wyglądać już po 10 latach, jak już nie będzie dopłat? Po 10 latach kredytobiorca będzie spłacał kredyt w formie stałej raty kapitałowo-odsetkowej. Bez zmiany oprocentowania miesięcznie będzie to 1886,20 zł.
Podsumowując możemy ubiegać się o kredyt w wysokości 500tys. zł lub w przypadku małżeństw lub par wychowujących wspólne dziecko nawet o 600 tys. złotych. Oprocentowanie kredytu będzie przez 10 lat wynosić po dopłatach 2% powiększone o prowizję i marżę.
Dodatkowe warunki:
Pierwsze komentarze i opinie na temat programu zaznaczają, że program będzie skierowany dla młodych, ale nie dla każdego jak to obiecują przedstawiciele rządu. Główną przeszkodą dla młodych będzie ocena zdolności kredytowej. Ze wstępnych prognoz i ustaleń zdolność będzie wyliczana tak jakby kredyt był wzięty bez dopłat, czyli bank nie oceni czy jesteśmy zdolni spłacać 1800zł, ale czy jesteśmy zdolni spłacać 3300. Upraszczając bardzo mocno opinie są takie, że kredyt z dopłatą będzie dla bogatych, a nie tych najbardziej potrzebujących.
Z programu nie będą mogły skorzystać osoby, które obecnie spłacają kredyt mieszkaniowy lub są stroną umowy. Co innego z umową deweloperską. Tutaj otwiera się furtka, warunek, że podpisana umowa deweloperska nie jest finansowana kredytem. Jeżeli mamy podpisaną umowę deweloperską, lokal nie został jeszcze wyodrębniony, a za tym prawo własności nie zostało na nas przeniesione to cały czas możemy ubiegać się o dofinansowanie.
Na jakim etapie jest program? Prace legislacyjne i ewentualne zmiany.
Projekt ustawy ma być przedstawiony w I kwartale 2023 roku, a sama ustawa w optymistycznym wariancie miała by wejść w życie już od 1 lipca 2023roku.
Program Konto Mieszkaniowe
Celem programu Konto mieszkaniowe jest zachęcenie osób, które nie posiadają i nie posiadała mieszkania, domu jednorodzinnego lub spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, do założenia konta oszczędnościowego. Oszczędzane przez okres od 3 do 10 lat pieniądze będzie można przeznaczyć na zakup własnego m. W programie może wziąć również osoba posiadająca jedną z wyżej wymienionych nieruchomości jeżeli wychowuję własne lub przysposobione dzieci. Żeby móc wziąć udział w programie mieszkanie jakie posiadamy nie może być większe niż:
- 50 m2 w przypadku 2 dzieci
- 75m2 w przypadku 3 dzieci
- 90 m2 w przypadku 4 dzieci
- bez ograniczeń w przypadku 5 lub większej liczby dzieci.
Główne założenia:
- Minimalna wpłata miesięczna – 500 zł (6 tys. zł rocznie), a maksymalna 2 tys. zł (24 tys. zł rocznie).
- W każdym roku 1 miesiąc wakacji od oszczędzania bez konsekwencji
- Minimum 11 wpłat w trakcie roku w kwocie co najmniej 500 zł – to gwarancja dodatkowej Premii Mieszkaniowej od państwa.
- Dodatkowe oprocentowanie konto -zależne od oferty banku
- Odsetki zwolnione z podatku dochodowego
Wysokość premii i jej przeznaczenie
Ze strony rządowej dowiadujemy się, że premia będzie uzależniona od wysokości inflacji lub rocznego wskaźnika zmiany ceny 1m2 powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego. W zależności, który wskaźnik będzie wyższy to ten będzie wzięty pod uwagę przy ustalaniu premii.
Z obliczeń na stronie rządowej wynika, że oszczędzając miesięcznie 1000zł odłożymy w ciągu roku 12000zł. Przy założeniu, że inflacja będzie na poziomie 9,1% premia wyniesie 624zł, nie zapominając oczywiście o dodatkowych odsetkach od banku. W następnym roku, kapitał wpłacony powiększy się do 24 tys. zł, a premia powiększy się o 1776zł i będzie równa 2400zł
Aby otrzymać premię i skorzystać ze zwolnienia z podatku dochodowego należy zgromadzone środki przeznaczyć w ciągu 5 lat od zakończenia oszczędzania na cel mieszkaniowy.
Wymienione zostały:
- zakup pierwszego mieszkania,
- zakup lub budowa domu jednorodzinnego
- sfinansowanie części kosztów inwestycji prowadzonej w ramach kooperatywy mieszkaniowej lub ustanowienie spółdzielczego prawa do lokalu
- wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej
- partycypacja w SIM albo TBS.
Podobnie jak w przypadku programu Bezpieczny kredyt, tak nie wiadomo kiedy dokładnie ruszy program Konto Mieszkaniowe. Z luźnych wypowiedzi polityków określa się III kwartał 2023r, a być może 1 lipca jako datę startu wspomnianych programów.